[FIXO] Economia e Investimentos Bufalescos

[Tim Laflour]

Gostei da dica Mr. Black.

Andei estudando sobre investimento pra finalmente tirar o dinheiro da poupança e parar de perder dinheiro.

Sou cliente Itaú Uniclass e a gerente me chamou pra uma conversa. Traçou meu perfil de investidor (conservador) e sugeriu eu tirar o dinheiro da poupança e investir em CDB DI. Atualmente ele rende 82% do CDI. Existem outros (Itauvest, CDB pre, CDB Plus, etc), mas ainda estou estudando a diferença.

Supondo que o aporte inicial seja de 30 mil, com aplicações mensais de 1 mil, essa é uma boa opção?

Andei vendo vídeos na internet, e no canal da Easyinvest eles dizem existir CDBs rendendo até 120% do CDI. O que acham? Estou tentando evitar tirar dinheiro da minha conta do itaú, pois existem algumas facilidades pra quem investe pelo Uniclass.

[Peter Grifen]

Gostei da dica Mr. Black.

Andei estudando sobre investimento pra finalmente tirar o dinheiro da poupança e parar de perder dinheiro.

Sou cliente Itaú Uniclass e a gerente me chamou pra uma conversa. Traçou meu perfil de investidor (conservador) e sugeriu eu tirar o dinheiro da poupança e investir em CDB DI. Atualmente ele rende 82% do CDI. Existem outros (Itauvest, CDB pre, CDB Plus, etc), mas ainda estou estudando a diferença.

Supondo que o aporte inicial seja de 30 mil, com aplicações mensais de 1 mil, essa é uma boa opção?

Andei vendo vídeos na internet, e no canal da Easyinvest eles dizem existir CDBs rendendo até 120% do CDI. O que acham? Estou tentando evitar tirar dinheiro da minha conta do itaú, pois existem algumas facilidades pra quem investe pelo Uniclass.

nao manjo muito de investimento mas aprendi que gerente de banco eh vendedor de carro usado....nao sao nada confiaveis

[Tim Laflour]

nao manjo muito de investimento mas aprendi que gerente de banco eh vendedor de carro usado....nao sao nada confiaveis

Mas ao meu ver seria vantajoso para o banco se eu investisse em um bom CDB, pois o banco teria um valor maior em mãos para fazer negócios, ou não?

[barãozin]

Realmente se é banco que tá oferecendo, coisa boa que não é...

No mais tesouro direto tá aí e geralmente com taxas melhores.

[Tim Laflour]

Realmente se é banco que tá oferecendo, coisa boa que não é...

No mais tesouro direto tá aí e geralmente com taxas melhores.

Barão, eu ainda estou tentando aprender sobre tudo isso. Pelo que entendi até agora, o tesouro não funciona como uma poupança ou CDB, que você pode aplicar mensalmente e esperar os rendimentos. Você na verdade compra títulos, então se você "aplicar" mil reais no tesouro mensalmente, na verdade você está comprando um título diferente de mil reais todo mês (ao invés de aplicar mil reais no mesmo título).

Uma outra dúvida que eu tenho é sobre corretoras. Essa Easyinvest parece ser confiável, mas é simplesmente eu tirar o dinheiro da minha conta no Itaú, transferir pra minha conta no Easyinvest, aplicar em tesouro/CDB/etc e pronto? Se for assim, porque corretoras são tão pouco divulgadas e os bancos continuam sendo onipresentes nesse cenário?

[jackblack]

Como você já tem uma conta na corretora é só transferir o dinheiro e aplicar. Pode ser em ações, cdb, lci,lca, Tesouro Direito, etc.

Os bancos oferecem os produtos dele, por exemplo, cdb, lca, título de capitalização, etc. Os gerentes não vão falar para você investir em Tesouro Direito porque esse dinheiro não vai para a conta do banco e sim do governo.
O banco quer te encher de investimentos porcaria. Procure sobre investimentos na internet. Existem muitos materiais bons.

[TheBoss]

LCI na intermedium a 100% do CDI 1080 dias! Achei muito bom... mas tem que ser acima de 10k!

[Mr. Black]

Os grandes Bancos querem que você invista o seu dinheiro nos produtos do próprio Banco. Não faz sentido para eles "revender" produtos de terceiros. Por isso que eles cobram taxas absurdas de corretagem.

Já as corretoras ganham com corretagem. Como elas não tem o mesmo poder econômico dos Bancos, adivinhem como elas competem? Exatamente, cobrando taxas menores de corretagem, e até isentando a taxa em alguns investimentos.

Nós não vemos propaganda de corretoras na TV porque o brasileiro não manja de investimentos. 80% dos brasileiros vivem endividados, e 15% fecham o mês no zero a zero. Não devem, mas também não poupam. Apenas 5% poupa ou investe o rico dinheirinho.

Resumindo, para investimentos prefiram sempre as corretoras.

[Peter Grifen]

Gostei da dica Mr. Black.

Andei estudando sobre investimento pra finalmente tirar o dinheiro da poupança e parar de perder dinheiro.

Sou cliente Itaú Uniclass e a gerente me chamou pra uma conversa. Traçou meu perfil de investidor (conservador) e sugeriu eu tirar o dinheiro da poupança e investir em CDB DI. Atualmente ele rende 82% do CDI. Existem outros (Itauvest, CDB pre, CDB Plus, etc), mas ainda estou estudando a diferença.

Supondo que o aporte inicial seja de 30 mil, com aplicações mensais de 1 mil, essa é uma boa opção?

Andei vendo vídeos na internet, e no canal da Easyinvest eles dizem existir CDBs rendendo até 120% do CDI. O que acham? Estou tentando evitar tirar dinheiro da minha conta do itaú, pois existem algumas facilidades pra quem investe pelo Uniclass.

uma coisa interessante eh vc usar calculadora de investimento, poe no google que tem varias calculadoras dai vc descobre qto ta perdendo dinheiro na poupanca

[Mr. Black]

Gostei da dica Mr. Black.

Andei estudando sobre investimento pra finalmente tirar o dinheiro da poupança e parar de perder dinheiro.

Sou cliente Itaú Uniclass e a gerente me chamou pra uma conversa. Traçou meu perfil de investidor (conservador) e sugeriu eu tirar o dinheiro da poupança e investir em CDB DI. Atualmente ele rende 82% do CDI. Existem outros (Itauvest, CDB pre, CDB Plus, etc), mas ainda estou estudando a diferença.

Supondo que o aporte inicial seja de 30 mil, com aplicações mensais de 1 mil, essa é uma boa opção?

Andei vendo vídeos na internet, e no canal da Easyinvest eles dizem existir CDBs rendendo até 120% do CDI. O que acham? Estou tentando evitar tirar dinheiro da minha conta do itaú, pois existem algumas facilidades pra quem investe pelo Uniclass.

Não, não é uma boa opção.

Os Bancos Intermedium e Sofisa oferecem 100% do CDI com liquidez diária. O Tesouro Selic, a mesma coisa.

Então por que perder 18% do CDI de rentabilidade só porque o Itaú Uniclass oferece "facilidades"? Não entendi o raciocínio, confrade @Tim Laflour.

[Tim Laflour]

Entendi Mr. Black. Tem razão.

Meu próximo passo então é deixar de investir no CDB DI do Itaú e partir para outros mais rentáveis.

Vocês poderiam me tirar algumas (várias) dúvidas? A gerente disse para deixar pelo menos 30 dias para não pagar IOF. Isso significa que após os 30 dias eu posso retirar meu dinheiro investido de lá, sem perdas? E como fica o IR?

Outra dúvida, estou tentando simular um investimento em CDB e compará-lo com um LCI, ambos pela Easynvest. Fiz o seguinte: Procurei por aplicações semelhantes e encontrei essas opções:

Para CDB:
Banco: Pine
Prazo (dias): 725
Taxa: 112,00% (CDI)
Alíquota IR: 15,00%
Valor mínimo: 15.000,00
Rating: A+
Agência: Fitch
Liquidez: no vcto.

Para LCI:
Banco: Pan
Prazo (dias): 725
Taxa: 95,50% (CDI)
Taxa eq. CDB (110,20%)
Alíquota IR: Isento
Valor mínimo: 15.000,00
Rating: A+
Agência: Fitch
Liquidez: no vcto.

Supondo que deixarei os 725 dias investidos, com um inicial de 15.000,00. Coloquei esses valores no simulador, e o resultado deu o seguinte:




Nesse caso, investir no CDB me trará um rendimento um pouco maior, e portanto compensaria mais, certo? Sei que a liquidez do LCI não é diária, mas estou supondo que realmente deixarei o $ lá por 725 dias.

Minhas dúvidas:

Atualmente, parte do meu salário vai direto para poupança, todo mês, religiosamente. Digamos que, ao invés de manter investidos esses 15.000,00 iniciais por 2 anos, eu invista 1.000,00 mensalmente nesses mesmos CDB/LCI da simulação, parecido como faço com a poupança hoje. É correto fazer isso? Se sim, como que fica o vencimento? Ele se manterá em 725 dias mesmo eu acrescentando valores todo mês?

O que significa o campo "liquidez: no vecto."? Significa que eu não posso tirar o dinheiro antes dos 725 dias?

Essas taxas de 112% (CDB) e 95,5% (LCI) podem variar? Por exemplo...eu investi no CDB do exemplo, e mensalmente fui adicionando mil reais à ele. Daqui 3 meses, pode acontecer de a taxa desse investimento ter baixado para 105%?

Última: Passados os 725 dias, eu sou obrigado a retirar o dinheiro de lá, ou o investimento é "renovado" por mais 725 dias? Como que funciona?

Obrigado e desculpa tanta pergunta...acho que elas serão úteis para outros confrades também.

[Mr. Black]

Vocês poderiam me tirar algumas (várias) dúvidas? A gerente disse para deixar pelo menos 30 dias para não pagar IOF. Isso significa que após os 30 dias eu posso retirar meu dinheiro investido de lá, sem perdas? E como fica o IR?

Isso mesmo. Resgate com menos que trinta dias incide IOF + IR sobre o rendimento, o que praticamente anula o investimento. Eu sempre deixo 3k na poupança, pra não precisar resgatar dinheiro de outras aplicações com liquidez diária. Se rolar uma emergência e eu precisar de dinheiro, eu vou primeiro na poupança.

Outra dúvida, estou tentando simular um investimento em CDB e compará-lo com um LCI, ambos pela Easynvest. Fiz o seguinte: Procurei por aplicações semelhantes e encontrei essas opções:

Para CDB:
Banco: Pine
Prazo (dias): 725
Taxa: 112,00% (CDI)
Alíquota IR: 15,00%
Valor mínimo: 15.000,00
Rating: A+
Agência: Fitch
Liquidez: no vcto.

Para LCI:
Banco: Pan
Prazo (dias): 725
Taxa: 95,50% (CDI)
Taxa eq. CDB (110,20%)
Alíquota IR: Isento
Valor mínimo: 15.000,00
Rating: A+
Agência: Fitch
Liquidez: no vcto.

Supondo que deixarei os 725 dias investidos, com um inicial de 15.000,00. Coloquei esses valores no simulador, e o resultado deu o seguinte:

Nesse caso, investir no CDB me trará um rendimento um pouco maior, e portanto compensaria mais, certo? Sei que a liquidez do LCI não é diária, mas estou supondo que realmente deixarei o $ lá por 725 dias.

Nesse caso, dá praticamente empate. Se eu tivesse 30k, investiria metade no CDB, e a outra na LCI. Mas se tivesse apenas 15k, iria de CDB, claro.

Atualmente, parte do meu salário vai direto para poupança, todo mês, religiosamente. Digamos que, ao invés de manter investidos esses 15.000,00 iniciais por 2 anos, eu invista 1.000,00 mensalmente nesses mesmos CDB/LCI da simulação, parecido como faço com a poupança hoje. É correto fazer isso? Se sim, como que fica o vencimento? Ele se manterá em 725 dias mesmo eu acrescentando valores todo mês?

O vencimento é 725 dias a partir do momento em que entra o dinheiro. Se você aplica um tanto todo mês, significa que você vai ter vários vencimentos diferentes. Ex: 1k em jan/17 - vencimento em jan/19, 1k em fev/17 - vencimento em fev/19, e assim por diante.

O que significa o campo "liquidez: no vecto."? Significa que eu não posso tirar o dinheiro antes dos 725 dias?

Isso mesmo. Liquidez no vencimento = dinheiro de volta corrigido na data de vencimento, descontados os impostos, se houverem. Liquidez diária = você pode solicitar o resgate a qualquer momento.

Essas taxas de 112% (CDB) e 95,5% (LCI) podem variar? Por exemplo...eu investi no CDB do exemplo, e mensalmente fui adicionando mil reais à ele. Daqui 3 meses, pode acontecer de a taxa desse investimento ter baixado para 105%?

Sim e não.

Se você investiu 1k no CDB 112% do CDI, essa taxa é travada no momento da aplicação, e permanece inalterada até o vencimento do título.

Mas digamos que no mês seguinte você queira aplicar mais 1k. Nesse caso, aquela taxa do mês anterior pode não estar mais disponível para novas aplicações. Pode estar menor. Pode estar maior. Pode estar igual. O Banco pode definir as taxas para novas aplicações livremente. Mas assim que o cliente investe, a taxa é travada naquela aplicação, como mencionado no parágrafo anterior, e não muda mais.

Última: Passados os 725 dias, eu sou obrigado a retirar o dinheiro de lá, ou o investimento é "renovado" por mais 725 dias? Como que funciona?

Passados 725 dias, o dinheiro corrigido descontado dos impostos é devolvido na sua conta da corretora automaticamente. Não é preciso solicitar o resgate.

Para reaplicar o dinheiro, você tem que dar a ordem, mas como mencionado anteriormente, aí as taxas podem ser outras.


Espero ter respondido as suas dúvidas. Bons investimentos!!!

[Baralho]

Calculadora do Banco Central. Também tem versões pra mobile.

[Gekko]

Gostei da dica Mr. Black.

Andei estudando sobre investimento pra finalmente tirar o dinheiro da poupança e parar de perder dinheiro.

Sou cliente Itaú Uniclass e a gerente me chamou pra uma conversa. Traçou meu perfil de investidor (conservador) e sugeriu eu tirar o dinheiro da poupança e investir em CDB DI. Atualmente ele rende 82% do CDI. Existem outros (Itauvest, CDB pre, CDB Plus, etc), mas ainda estou estudando a diferença.

Supondo que o aporte inicial seja de 30 mil, com aplicações mensais de 1 mil, essa é uma boa opção?

Andei vendo vídeos na internet, e no canal da Easyinvest eles dizem existir CDBs rendendo até 120% do CDI. O que acham? Estou tentando evitar tirar dinheiro da minha conta do itaú, pois existem algumas facilidades pra quem investe pelo Uniclass.

82% do CDI e ainda com 15% de IR sobre os rendimentos mesmo nos prazos mais longos não é um bom negócio. Dependendo da taxa DI talvez nem ganhe da poupança. E se ganhar a diferença é pequena. Para valores acima de 10 mil você encontra CDBs de bancos menores com mais de 100% do CDI. Eu mesmo tenho um com 109% do CDI e vencimento em 2 anos no Banco Paulista, onde investi via corretora Socopa. A liquidez dos CDBs é no vencimento mesmo. Você empresta o dinheiro ao banco e ele te devolve juntamente com os juros na data combinada.

Barão, eu ainda estou tentando aprender sobre tudo isso. Pelo que entendi até agora, o tesouro não funciona como uma poupança ou CDB, que você pode aplicar mensalmente e esperar os rendimentos. Você na verdade compra títulos, então se você "aplicar" mil reais no tesouro mensalmente, na verdade você está comprando um título diferente de mil reais todo mês (ao invés de aplicar mil reais no mesmo título).

É isso mesmo. Mas na prática que diferença faz?

Uma outra dúvida que eu tenho é sobre corretoras. Essa Easyinvest parece ser confiável, mas é simplesmente eu tirar o dinheiro da minha conta no Itaú, transferir pra minha conta no Easyinvest, aplicar em tesouro/CDB/etc e pronto? Se for assim, porque corretoras são tão pouco divulgadas e os bancos continuam sendo onipresentes nesse cenário?

Porque a maioria das pessoas tem preguiça mental e não estão dispostas a fazer essa pesquisa que você está fazendo agora.

[Tim Laflour]

Muito obrigado de verdade pelos esclarecimentos Mr. Black e Gekko. O primeiro passo foi dado, agora é estudar pra melhorar cada vez mais.

[Josey Wales]

Gostei da dica Mr. Black.

Andei estudando sobre investimento pra finalmente tirar o dinheiro da poupança e parar de perder dinheiro.

Sou cliente Itaú Uniclass e a gerente me chamou pra uma conversa. Traçou meu perfil de investidor (conservador) e sugeriu eu tirar o dinheiro da poupança e investir em CDB DI. Atualmente ele rende 82% do CDI. Existem outros (Itauvest, CDB pre, CDB Plus, etc), mas ainda estou estudando a diferença.

Supondo que o aporte inicial seja de 30 mil, com aplicações mensais de 1 mil, essa é uma boa opção?

Andei vendo vídeos na internet, e no canal da Easyinvest eles dizem existir CDBs rendendo até 120% do CDI. O que acham? Estou tentando evitar tirar dinheiro da minha conta do itaú, pois existem algumas facilidades pra quem investe pelo Uniclass.

Não, não é uma boa opção.

Os Bancos Intermedium e Sofisa oferecem 100% do CDI com liquidez diária. O Tesouro Selic, a mesma coisa.

Então por que perder 18% do CDI de rentabilidade só porque o Itaú Uniclass oferece "facilidades"? Não entendi o raciocínio, confrade @Tim Laflour.

Só tome cuidado também com esses bancos que oferecem um percentual muito alto sobre o CDI. Geralmente esse percentual maior é somente para captar clientes e das duas ao menos uma vai acontecer:

a) O banco quebra e tu se fufu (claro que tem o FGC mas dependendo do valor do teu investimento não recupera tudo) e b) nas aplicações futuras o banco pode ir reduzindo esse valor de retorno gradativamente.

Já vi ambos os casos e garanto, é muito comum esse tipo de coisa. Já vi bancos (cooperativas no caso) oferecendo 105, 110% do CDI, para 6 meses depois fecharem as portas.

[Tim Laflour]

Confrades, estou estudando cada vez mais sobre investimentos, mas quanto mais eu me aprofundo, mais duvidas surgem...

Eu já retirei todo meu investimento da previdência privada VGBL de um grande banco (e finalmente me livrei e taxas de carregamento, juros baixos e etc). O próximo passo é escolher onde investir pra aposentadoria. Minhas dúvidas:

1- Supondo que eu aplique esse dinheiro em um Tesouro IPCA+ 2035 (NTNB Princ) (5,60% de jutos), e continue aplicando mensalmente cerca de R$ 500,00 através de compras agendadas, chegará um momento em que esse produto não estará mais disponível, certo? Então eu terei que aplicar em outro, por exemplo, um IPCA+ 2045 (que futuramente surgirá). É normal termos mais de 1 produto pro mesmo objetivo (aposentadoria)?

2- Os títulos IPCA+ com prazos mais longos possuem taxas um pouco menores. Porque isso acontece? Mesmo assim compensa investir neles ou compensa pegar um que vença mais cedo e reaplicar?

3- Nesse caso dos IPCA+, faz diferença juros semestrais? Eu pretendo ter uma certa tranquilidade de não precisar ficar movimentando a rentabilidade, simplesmente aportar mensalmente e retirar quando estiver broxa...

4- TD IPCA+ é realmente uma boa opção pra quem pretende aportar mensalmente? Percebi que existem produtos mais rentáveis, isentos de IR, como LCAs, LCIS, etc...mas que são confusos quanto a questão de aportes mensais.

Pensei em deixar os Títulos IPCA+ para o longo prazo, e o SELIC para o curto. Para o $ que sobrar, pensei em ir atrás de CDBs, debêntures e até começar a brincar com ações (claro, somente com o patrimônio alocado a risco). Estou pensando certo?

Obrigado novamente confrades!

[Spectro]

To pensando em comprar jm apaetamento de 500 mil a cada 5 anos. Se me gerar um aluguel de mil reais cada um eu aposento bem. Oque os nobres confrades pensam disso?

[gladiador]

Confrades, estou estudando cada vez mais sobre investimentos, mas quanto mais eu me aprofundo, mais duvidas surgem...

Eu já retirei todo meu investimento da previdência privada VGBL de um grande banco (e finalmente me livrei e taxas de carregamento, juros baixos e etc). O próximo passo é escolher onde investir pra aposentadoria. Minhas dúvidas:

1- Supondo que eu aplique esse dinheiro em um Tesouro IPCA+ 2035 (NTNB Princ) (5,60% de jutos), e continue aplicando mensalmente cerca de R$ 500,00 através de compras agendadas, chegará um momento em que esse produto não estará mais disponível, certo? Então eu terei que aplicar em outro, por exemplo, um IPCA+ 2045 (que futuramente surgirá). É normal termos mais de 1 produto pro mesmo objetivo (aposentadoria)?

2- Os títulos IPCA+ com prazos mais longos possuem taxas um pouco menores. Porque isso acontece? Mesmo assim compensa investir neles ou compensa pegar um que vença mais cedo e reaplicar?

3- Nesse caso dos IPCA+, faz diferença juros semestrais? Eu pretendo ter uma certa tranquilidade de não precisar ficar movimentando a rentabilidade, simplesmente aportar mensalmente e retirar quando estiver broxa...

4- TD IPCA+ é realmente uma boa opção pra quem pretende aportar mensalmente? Percebi que existem produtos mais rentáveis, isentos de IR, como LCAs, LCIS, etc...mas que são confusos quanto a questão de aportes mensais.

Pensei em deixar os Títulos IPCA+ para o longo prazo, e o SELIC para o curto. Para o $ que sobrar, pensei em ir atrás de CDBs, debêntures e até começar a brincar com ações (claro, somente com o patrimônio alocado a risco). Estou pensando certo?

Obrigado novamente confrades!

Esses IPCA com prazo mais longo são mais voláteis, se uma eventual queda da SELIC realmente se concretizar estes títulos vão ter o valor de mercado aumentado nos próximos 1 ou 2 anos. Se você vai ficar investindo em TD atrelado ao IPCA para realmente se aposentar não faz diferença para você, mas se for para pular do investimento mais vantajoso no momento dá para tirar uma graninha em uma eventual queda ou deixar eles lá para o fim inicial que era a aposentadoria caso contrário.

[barãozin]

To pensando em comprar jm apaetamento de 500 mil a cada 5 anos. Se me gerar um aluguel de mil reais cada um eu aposento bem. Oque os nobres confrades pensam disso?

Porra, um ap de 500k a cada 5 anos? Não quer um capanga não?