Vantagens e desvantagens do consórcio

[Appollo]

Estava eu colocando meu plano de desenvolvimento em ação, quando em uma de minhas pesquisas encontro esse artigo e achei interessante em postar aqui no fórum.

Em busca de menos burocracia e mais acessibilidade para obter recursos, o brasileiro tem ampliado seu interesse em modalidades de compra diversificadas, e uma das alternativas mais requisitadas por conta de seus custos e risco menores tem sido o consórcio.

Dados da Associação Brasileira de Administradoras de Consórcios (Abac) apontam um aumento significativo no volume de negócios no último ano: entre os meses de janeiro e fevereiro de 2013, foram negociados aproximadamente R$12,5 bilhões em consórcios, enquanto que no mesmo período em 2012 este volume ficou próximo de R$10,5 bilhões, indicando um crescimento de 19%.

As negociações não ficam mais restritas a imóveis e veículos. Consórcios de serviços como casamentos, festas e reformas começam a tomar espaço no mercado, e o crescimento tem sido bastante rápido dada a atratividade do negócio.

Com essa ampla gama de possibilidades, muitos indivíduos têm optado por utilizar a modalidade como forma de investimento, esperando altos rendimentos com a venda do produto adquirido a baixos custos. Contudo, uma breve análise é suficiente para mostrar que o retorno neste caso não é nem um pouco interessante.

Tomando como base a negociação de um veículo popular no valor de R$29.500,00, o cidadão poderia optar por parcelar sua aquisição em 80 vezes de R$447,00 (com um total de R$35.750,00 investidos por conta de taxas de administração cobradas pelo banco). Se, em vez de pagar o consórcio, o comprador decidir aplicar seu dinheiro, receberá a quantia para pagar o veículo em um período muito menor.

O investimento em CDB, por exemplo, gera os R$29.500,00 em 59 meses, e no Tesouro Direto em apenas 58 meses. Ao final de 80 meses, o CDB totaliza R$42.925,00, e o Tesouro paga R$43.750,00.

Como investimento, a efetividade do consórcio é baixa. No entanto, para a aquisição de bens, as vantagens em comparação com financiamentos são praticamente indiscutíveis, já que o dinheiro utilizado é pessoal, e não da instituição financeira.

Considerando o mesmo veículo no valor de R$29.500,00, temos parcelas de R$447,00 no consórcio, enquanto que financiamentos cobram aproximadamente R$925,00 ao mês. Após 80 meses, o consorciado terá pago R$35.750,00 em seu bem, e o financiamento custará mais de R$74.000,00 –uma diferença brutal.

Ainda assim, pode ser que a necessidade do bem seja muito grande, e neste caso não há como fugir das tenebrosas taxas de juros brasileiras, pois no consórcio, um plano para longo prazo, depende-se de sorteio ou de lances muito altos.

Administrar as finanças pessoais é parte do processo de poupança, mas para muitos pode ser uma prática bastante complexa. Por isso, se “dinheiro na mão é vendaval”, poupar em consórcios tendo que pagar uma taxa de administração irrisória se comparada com os juros de bancos pode ser uma boa opção.

Fonte

Depois de ler esse artigo fiquei meio na dúvida em investir em um consórcio, visto que o tempo de adquirir "o produto" não é tão imediato assim.

[Gekko]

Com essa ampla gama de possibilidades, muitos indivíduos têm optado por utilizar a modalidade como forma de investimento, esperando altos rendimentos com a venda do produto adquirido a baixos custos. Contudo, uma breve análise é suficiente para mostrar que o retorno neste caso não é nem um pouco interessante.

Exato. Consórcio não é investimento.

Como investimento, a efetividade do consórcio é baixa. No entanto, para a aquisição de bens, as vantagens em comparação com financiamentos são praticamente indiscutíveis, já que o dinheiro utilizado é pessoal, e não da instituição financeira.

Considerando o mesmo veículo no valor de R$29.500,00, temos parcelas de R$447,00 no consórcio, enquanto que financiamentos cobram aproximadamente R$925,00 ao mês. Após 80 meses, o consorciado terá pago R$35.750,00 em seu bem, e o financiamento custará mais de R$74.000,00 –uma diferença brutal.

Eu acho que que essa simulação de financiamento está meio exagerada. Os juros do financiamento são altos mas nem tanto.

Depois de ler esse artigo fiquei meio na dúvida em investir em um consórcio, visto que o tempo de adquirir "o produto" não é tão imediato assim.

Cara, eu acho consórcio a pior besteira. Se você tem pressa de adquirir o bem, o consórcio não serve. E se você não tem pressa, pode ir poupando e investindo o dinheiro até comprar à vista que sai bem melhor. Na minha humilde opinião, consórcio é coisa que só serve para quem não tem disciplina financeira alguma.

[Shy_Guy]

Se não tem pressa para adquirir o bem, melhor juntar o dinheiro todo mês, assim seu investimento será mais livre e eficaz, pois não será obrigado a "pagar" o valor todo mês durante um certo período de tempo e quando a mercadoria que deseja ficar em conta, é só sacar e comprar, sem esperar ser contemplando nem nada.

[Tiago]

Quando eu tive matemática financeira na faculdade e tínhamos que fazer simulações, a dica de ouro é: poupar. Não se mover pela emoção (sentir o cheiro de um carro, por exemplo, e já querer comprar), mas fazendo um plano de poupança para comprar o carro.

A dica é... Se não der para comprar a vista, que a entrada seja a maior possível.

[Petulante]

Ou então, o financiamento é uma alternativa que pode ser usada se a aquisição do bem "mata" um custo fixo.

Exemplo:
Você tem um carro e gasta pra ir com ele ao serviço todo mês:
500 gasolina + 180 estacionamento = 680 dilmas..

Se você der 2000 de dentrada numa moto e pagar prestações de 280 reais por 12 meses. No final desse um ano, tu tem uma moto quitada e ainda economizou quase 5000 reais, sem ter que se desfazer do teu carro!

Isso foi um dos movimentos que eu fiz, no ano passado, graças a filosofia de sovinice que eu passei a seguir, devido a leitura desse fórum.

[Gekko]

Ou então o cidadão pode entrar em um consórcio e dar um lance para receber logo o bem. O problema é que tanta gente faz isso que os lances giram em torno de 50% do valor total.

[Senna]

Esses dias baixei uma planilha que faz os cálculos do quanto uma pessoa paga de juros em um financiamento de imóvel, diante dos juros absurdos, comecei a me interessar pelo tema dos consórcios. O que eu acho que alguns confrades aqui esquecem quando dizem que fazer algo como um consórcio não compensa é considerar outras questões como a redução de despesas que a pessoa terá com o uso do bem, como comentado pelo nosso confrade Petulante.

Alguém aqui tem idéia do quanto se paga em média de taxa de administração e outras despesas com consórcio?

[Josey Wales]

Esses dias baixei uma planilha que faz os cálculos do quanto uma pessoa paga de juros em um financiamento de imóvel, diante dos juros absurdos, comecei a me interessar pelo tema dos consórcios. O que eu acho que alguns confrades aqui esquecem quando dizem que fazer algo como um consórcio não compensa é considerar outras questões como a redução de despesas que a pessoa terá com o uso do bem, como comentado pelo nosso confrade Petulante.

Alguém aqui tem idéia do quanto se paga em média de taxa de administração e outras despesas com consórcio?

É um valor baixo.

Posso estar equivocado, mas pelo que eu me lembro (tem uns 3 anos que eu saí do banco) os custos TOTAIS de um consórcio de automóvel rodam em torno de 15 a 25% do valor TOTAL da carta. Esses valores são compostos pela:

Taxa de administração do consórcio + Spread (lucro) do banco - o que a administradora ganha pra organizar essa "bagunça"
Seguro de Vida
Fundo de reserva - Utilizado para cobrir inadimplências e demais imprevistos

Sendo que o maior dos valores é a Taxa Administrativa + Spread, e o Seguro de vida é opcional (embora seja baixo, em média de 0,5 a 1% do valor da carta, é bom saber que não é obrigatório).

Isso significa que, para comprar um carro de 40 mil reais, você irá pagar NO MÁXIMO 25% a mais do valor da carta (R$ 10 mil) diluídos por até 72 meses.

Comparado a um financiamento (onde você pagaria NO MÍNIMO 20 mil a mais de juros nesse mesmo carro de 40 mil), além do prazo já que as financeiras parcelam em no máximo 60 x, é bem vantajoso.

No caso de consórcio de imóveis, pelo fato do prazo de financiamento ser maior (20 anos = 240 meses) e também por não ser tão procurado, não me lembro tão bem destas informações.

[Chris Kyle]

Já participei de consórcio (moto na época) e não recomendo, nada substitui o bom e velho "guarda a porra do dinheiro no banco e não gasta até ter o valor total que quer"...tive que dar lances de mais de 40% (pode descontar da carta, mas você continua pagando como se fosse 15k, ele apenas diminui o valor devedor), ou seja, uma carta de 15k vira 9k, ai você quer comprar o bem que custa 15k e vai ter que gastar 6k de grana igual...não ajuda em nada...

Deixo um vídeo para aprendizado:

[Josey Wales]

@Kyle,

Administradoras sérias não fazem isso de "usar o valor da carta para dar lance". Isso é, literalmente, tirar $$$ do c*, e inclusive é, até onde eu me lembro, proibido pelo BACEN.

Agora, se vc der lance com recurso próprio, pode abater tanto da quantidade de parcelas quanto do valor da carta.

Falo por experiência própria: Meu primeiro carro comprei com consórcio, comprei uma cota já em andamento (explico melhor como funciona mais a frente), com saldo restante de 62 meses, fui contemplado com 6-7 meses de cota, quando consegui dar um lance de 30% do valor, com recursos próprios e após isso a parcela caiu quase pela metade. De R$ 700 foi pra menos de 400.

Quanto ao vídeo acima, consórcio de montadora realmente é uma bosta, eu cheguei a olhar esse da volks mesmo quando quis trocar de carro e no fim das contas corri, o preço é atrativo mas esse rolo de não pegar o valor total da carta fode a porra toda. Eles fazem dezenas de rolos pra ficar mais atrativo, já que geralmente a taxa de administração é bem mais alta.

Como eu já disse antes, o seguro não é obrigatório.

Os consórcios de banco não tem esse rolo de % do valor do carro, pois não tem o bem vinculado, os valores dos veículos só servem como referência. Claro que, se o bem de referência aumentar, o valor é reajustado para TODOS os consorciados, inclusive quem já foi contemplado.

Quanto aos "432 membros", o banco (que não é burro) quando contempla uma cota, pode revender aquela "vaga" para outra pessoa poder entrar naquele grupo de consórcio, claro que com um prazo menor. Ou ainda, quando alguém desiste/está inadimplente, essa cota depois de um tempo fica disponível novamente.

P. Ex: Um cara foi contemplado no 10o mês de um consórcio com 72 meses, o banco pode revender a cota para outra pessoa que irá assumir os 62 meses restantes e aguardar para ser contemplada. O cara que foi contemplado segue pagando as parcelas e com o bem alienado, como se fosse um financiamento normal, sendo que a diferença são as taxas.

Ele dá a idéia do cara poupar 6 anos, o problema é o brasileiro médio ter a disciplina pra isso...

Quanto à falência da administradora, basta comprar de uma empresa séria. Comprar qualquer produto de empresa chinfrin é foda mesmo.


No mais,
Consórcio compensa pra quem tem a grana do lance, e só. Pra quem tem pressa pra pegar o bem, a saída é financiamento mesmo (o juro é mais caro exatamente pela "agilidade" de liberação...), é como diz o ditado, quem tem pressa, come Cru (eu disse CRU ).

[Senna]

Um dia desses estava em uma concessionária da Yamaha e fui observando o valor das motos. Nos financiamentos de 48x o sujeito paga literalmente o dobro do valor, e isso já estava escrito lá na etiqueta de preço, tipo R$ 12.500,00 a vista ou 48x de X R$, total de R$ 25.000,00.

As discrepâncias que o Appollo citou estão batendo com os preços que vi lá.